국민연금 조기수령에 대한 의견

요즘 국민연금의 조기수령하는 분들이 많다고 합니다.

물론 개인의 자금흐름을 감안하여 부득불 조기수령을 하는 경우가 대부분이죠.

그럼 조기수령을 할 경우와 정상적으로 지급받을 경우 어느정도의

수령금액이 차이가 있을까요?

 

1. 우선 국민연금 조기수령은 일정한 자격이 되는 조건하에

    정상적으로 연금을 수령하는 나이에서 5년먼저 받을 수 있습니다.

    조기연금 수령액은 정상으로 수령하는 나이에 받는 기본연금액을 100으로 할 때,

    -1년(94%), -2년(88%), -3년(82%), -4년(76%), -5년(70%) 금액으로 수령합니다.

 

2. 그러면 조기수령을 하면 정상 수령과 어떠한 관계가 있을까요?

 

  1) 먼저 국민연금 수령금액을 산출하는 방식을 이해해야 합니다.

      국민연금 수령금액은  (3년간 근로자평균임금과 가입자평균소득액)에 비례합니다.

      3년간 근로자평균임금의 상승율을 가입자평균소득액에 곱하여 매년 보정합니다.

      이것을 재평가율이라 하고 매년 연금수령액을 다시 계산하는 것이죠.^^

      ( 2023년 재평가율은 4.5% 인상되었습니다) 

     ※ 재평가율과 별도로 수령하는 연금금액은 전국소비자물가변동률에 따라

         수령하는 연금금액이 증가하나 이번 계산에는 감안하지 않습니다.

 

  2) 만약 2024년에 정상수령년도에서 5년먼저 조기수령을 하면 어떻게 될까요?  

      정상수령금액은 현재 확정된 재평가율로 5년후에 정상적으로 수령하는

      2029년의 연금수령액을 계산할 것입니다.

      이것이 국민연금관리공단의 현재가치로 수령금액을 조회하면 나옵니다.

      이 금액을 기본연금액 100이라고 가정하면

      5년 먼저 조기수령금액은 70%인 70을 금년부터 수령하게 됩니다.

      ※ 아래 표의 70%수령이 년도별 누적수급금액이 될 것입니다.

 

  3) 그러면 정상수령 하는 것과 어떻게 차이가 날까요?

      인터넷에서는 단순하게 현재기준의 기본연금액 100을 기준으로 비교하면

      정상수령 후 11년이 지나야 조기수령 금액보다 많다고 계산을 많이 합니다.

       ( ※ 아래표 정상1 금액 참조)

 

      그러나 이것은 문제가 있습니다!!!

      지금부터 정상수령까지 5년동안 재평가율(상승율)이 없을까요?

      5년동안 재평가율이 없다면 위의 계산이 맞지만... 상승율은 있게 되어있습니다.

 

     예를들어 재평가율이 매년 3.0% 증가한다고 가정하면

     5년 후 정상연금은 100이 아니라 116이 되는 것입니다. 

     이것으로 비교하면 정상수령 7년이 지나면 조기수령보다 많을 것입니다.

     ( ※ 아래표 정상2 금액 참조)

 

      2023년 재평가율 4.5%가 계속 된다면 정상연금은 125가 되어

     정상수령 6년이 지나면  조기수령보다 많아지겠죠..^^ 

     ( ※ 아래표 정상2 금액 참조)

 

※ 결론적으로 5년 일찍 조기수령을 한다면 정상수령하는 것 보다

    정상수령 나이부터 6~7년까지는 많지만 그 이후는 정상수령이 많게 됩니다.

    그리고 정상수령이 65세인 경우 15년이후 80세까지의 누적금액을 비교하면

    재평가율 3.0%인 경우 126%, 4.5%인 경우 136%가 조기수령보다 많습니다.

 

    그러므로 국민연금의 조기수령은 최대한 신중하게 고민해야 합니다.^^

 

위의 결과는 단순하게 계산한 결과지만

실제 저의 국민연금을 재평가율 3.0%로 시뮬레이션을 해보면 

연금누적수령금액은 정상연금 수령 후 5년차부터 조기수령(5년)보다 많아지고

80세를 기준으로 보면 정상수령누적금액이 조기수령(5년)보다 150%가 많습니다.

   

[ 조기수령과 정상수령의 연금수금액 비교 ]

수령나이       70%수령     정상1    정상2     정상3 

(재평가율)      ( - % )       ( - % )    ( 3% )    ( 4.5% )    

-5년                  70              

-4년                140 

-3년                210

-2년                280 

-1년                350 

정상(1년)       420            100         116         125

  1년              490            200         232         250

  2년              560            300         348         375

  3년              630            400         464         500

  4년              700            500         580         625

  5년              770            600         696         750

  6년              840            700         812         875

  7년              910            800         928       1000

  8년              980            900       1044       1125 

  9년            1050          1000       1160       1250

10년            1120          1100       1276       1375

11년            1190          1200       1392       1500

12년           1260          1300       1508       1625

13년           1330          1400       1624       1750

14년           1400          1500       1740       1875

15년           1470          1600       1856       2000

                (100%)                       (126%)   (136%)